Понятие и виды кредита, отграничение от займа, ссуды, лизинга

Понятие и виды кредита, отграничение от займа, ссуды, лизинга

В общем правовом смысле кредит — это финансовая услуга, заключающаяся в передаче средств, банковских металлов на основе возврата такой же их количества, предоставлении отсрочки или рассрочки платежа.

В Гражданском кодексе Украины содержится следующее понимание кредита. Согласно ч. 1 ст. Одна тысяча пятьдесят четыре ГК, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты.

Итак, согласно ст. 1054 ЦК Украины кредитный договор — единственная сделка, из которой одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. То есть, кредитный договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным его условиям (ч. 1 ст. 638 ГК). Сторонами кредитного договора являются: кредитор (банк или кредитный союз) и заемщик (физическое или юридическое лицо).

Правоотношения, возникающие по кредитному договору регулируются Гражданским кодексом Украины, Хозяйственным кодексом Украины, Законами Украины «О банках и банковской деятельности», «О Национальном банке Украины»; «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг»; «О кредитных союзах»; «О платежных системах и переводе денег в Украине»; «О финансовом лизинге»; «О страховании», «О кредитных союзах», «Об организации формирования и оборота кредитных историй», «О залоге», «Об ипотеке» и др.

Кредитный договор в отличие от договора займа является консенсуальным. Статья 1054 ГК Украины рассматривает кредитный договор как единое соглашение, из которого одновременно возникает как обязанность банка выдать кредит, так и обязанность заемщика его вернуть. То есть, кредитный договор считается заключенным, если стороны в надлежащей форме достигли согласия по всем существенным его условиям (ч. 1 ст. 638 ГК).

С консенсуальности кредитного договора следует его двустороннее обязывающий характер. Особенность консенсуального кредитного договора заключается, однако, о том, что ст. 1056 ГК допускает одностороннее отказа от его исполнения. Итак, в отличие от договора займа, кредитный договор является двусторонним договором, поскольку правами и обязанностями наделены обе его стороны (ч. 4 ст. 626 ГК).

В связи с тем, что кредитование путем заключения кредитных договоров является предпринимательской деятельностью различных финансовых учреждений, имманентной чертой этого договора является его возмездность. Есть наличие у заемщика обязанности уплатить в пользу кредитора проценты за пользование предоставленными денежными средствами (кредитом).

Существенными условиями кредитного договора, которые определены законом, есть предмет, сумма, срок возврата, размер процентов. Предметом кредитного договора, за исключением договора коммерческого кредита, являются денежные средства (кредит). В статье 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» указано, что финансовым кредитом являются средства, предоставляемые взаймы юридическому или физическому лицу на определенный срок и под определенный процент. В статье 2 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» приведено понятие банковского кредита. Оно определяется как любое обязательство банка предоставить определенную сумму денег, любая гарантия, любое обязательство приобрести право требования долга, любое продление срока погашения долга, которое предоставлено в обмен на обязательство должника по возвращению суммы задолженности, а также на обязательства по уплате процентов и других сборов с такой суммы. В отличие от других заимодавцев банк, как правило, предоставляет денежные средства, не принадлежащие ему на праве собственности. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента зачисления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора или даты, с которой кредитор обязан предоставить денежные средства.

В отличие от договора займа кредитный договор должен заключаться в письменной форме, независимо от суммы кредита. Если кредитный договор содержит условие о залоге недвижимого имущества, а также в других случаях, установленных законом, такой договор подлежит нотариальному удостоверению и регистрации в порядке, предусмотренном законом (ст. 577 ГК).

От договора ссуды договор кредита отличается тем, что в пользование передаются деньги, определенные родовыми признаками, а не индиивидуально-определенная вещь.

В отношении договора лизинга, то по этому договору одна сторона (лизингодатель) передает или обяза-базируется передать второй стороне (лизингополучателю) в пользование имущество, принадлежащее лизингодателю на праве собственности и приобретенное им без предварительной договоренности с лизингополучателем (прямой лизинг), или имущество, специально приобретенное лизингодателем у продавца (поставщика) согласно установленным лизингополучателем спецификациями и условиями (косвенный лизинг), на определенный срок и за установленную плату (лизинговые платежи). Следовательно, договор лизинга предусматривает относится к договорам по передаче имущества в пользование, предмет договора лизинга имеет индивидуально-определенные признаки.

 

 

Страхование в сфере хозяйствования, его виды и правовое обеспечение

Статья 352

1. Страхование — это деятельность специально уполномоченных государственных организаций и субъектов хозяйствования (страховщиков), связанная с оказанием страховых услуг юридическим лицам или гражданам (страхователям) по защите их имущественных интересов при наступлении определенных законом либо договором страхования событий (страховых случаев), за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты страхователями страховых платежей.

2. Страхование может осуществляться на основе договора между страхователем и страховщиком (добровольное страхование) или на основе закона (обязательное страхование).

3. Субъекты хозяйствования с целью страховой защиты их имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определенных законодательством.

1. Закон Украины «О страховании» дает такое определение страхованию: «Страхование — это вид правоотношений по защите имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов».

Страховая деятельность в Украине должна осуществляться исключительно страховщиками-резидентами.

Закон Украины «О страховании» (ст. 4) считает объектом страхования имущественные интересы, которые не противоречат закону и связаны: с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование); владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование); возмещением ущерба, нанесенного страхователем (страхование ответственности).

Страховым случаем Закон Украины «О страховании» считает событие, предусмотренное договором страхования по законодательству, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или иному третьему лицу (ст. 8).

Страховщики обязаны придерживаться таких условий обеспечения платежеспособности: наличие оплаченного уставного фонда и гарантийного фонда страховщика; создание страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений; превышение фактического запаса платежеспособности страховщика по сравнению с расчетным нормативным запасом платежеспособности.

Минимальный уставный фонд страховой компании, которая занимается страхованием жизни, должен составлять сумму, эквивалентную 1,5 млн евро, при предоставлении услуг по иным видам страхования, чем жизнь, — 1 млн евро (часть 2 ст. 30 Закона Украины «О страховании»).

К гарантийному фонду страховщика принадлежат дополнительный и резервный капитал, а также сумма нераспределенной прибыли.

Страховщики за счет нераспределенной прибыли могут создавать свободные резервы.

Свободные резервы — это доля собственных средств страховщика, которая резервируется с целью обеспечения платежеспособности страховщика в соответствии с принятой методикой осуществления страховой деятельности.

Для обеспечения выполнения страховщиками обязательств по отдельным видам обязательного страхования страховщики могут образовывать централизованные страховые резервные фонды и органы, которые осуществляют управление этими фондами. Положение об этих фондах утверждается уполномоченным органом.

Источниками образования централизованных страховых резервных фондов могут быть отчисления от поступлений страховых платежей, взносы собственных средств страховщика, а также доходы от размещения средств централизованных страховых резервных фондов,

Страховщики в соответствии с объемами страховой деятельности обязаны поддерживать надлежащий уровень фактического запаса платежеспособности (нетто-активы)

2. В зависимости от источника возникновения страховых правоотношений эти отношения могут приобрести две формы — добровольной и обязательной.

Первая форма страховых правоотношений возникает на основе единственного юридического факта — договора, который был заключен в соответствии с соглашением сторон правоотношений. Вторая форма — на основе закона, поэтому этот вид страхования либо совсем не нуждается в договорном оформлении, либо если и требует, то заключение такого договора происходит по предписаниям закона.

Для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины устанавливает порядок и правила его проведения, формы типового договора, особые условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

3. Граждане и юридические лица с целью страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определенных законодательством Украины.

Основные принципы правового положения обществ взаимного страхования определены Законом «О страховании» и Временным положением об обществе взаимного страхования, утвержденным Постановлением Кабинета Министров Украины от 1 февраля 1997 г. (далее — Временное положение).

Отличительная черта страховых организаций этого типа заключается в том, что они не преследуют цели получения прибыли от операций, которые осуществляют, поскольку страхуют только имущественные интересы тех лиц, которые являются членами этих организаций. Однако общества взаимного страхования могут осуществлять предпринимательскую деятельность постольку, поскольку это служит достижению цели, для которой они были созданы.

Согласно Временному положению общество взаимного страхования является юридическим лицом — страховщиком, созданным в соответствии с Законом «О страховании» с целью страхования рисков членов этого общества. Законодательное закрепление положения о том, что общество взаимного страхования признается юридическим лицом — страховщиком, свидетельствует о том, что требования действующего законодательства

Украины относительно создания, регистрации, лицензирования, реорганизации и ликвидации страховых компаний полностью распространяются и на указанные общества.

Страхователями общества взаимного страхования выступают его члены, которыми могут быть как юридические, так и физические дееспособные лица.

Пункт 6 Временного положения предусматривает, что члены общества заключают с ним договор страхования, в котором объекты страхования, страховые суммы, порядок их выплаты и порядок внесения страховых платежей определяются с учетом особенностей каждого члена общества.

В договоре страхования может предусматриваться внесение одним из членов общества полностью или частично платежей за других членов.

Члены общества в подтверждение присоединения к договору страхования получают сертификат, порядок выдачи которого должен устанавливаться Государственной комиссией по регулированию рынка финансовых услуг.

В соответствии с п. 8 Временного положения общество формирует общие страховые резервы для выплаты им будущих страховых сумм и страховых возмещений по обязательствам всех своих членов.

Условия выхода из общества взаимного страхования предусматриваются в его учредительных документах. Каждому члену общества в случае его выхода из общества возвращается часть его взноса на условиях, предусмотренных Законом «О страховании», в соответствии с которым в случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания действия договора, с вычетом нормативных расходов на ведение дела, определенных при расчете страхового тарифа, фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены этим договором страхования. Если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком условий договора страхования, то последний возвращает страхователю уплаченные им страховые платежи полностью.

При досрочном прекращении действия договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи. Если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем условий договора страхования, то страховщик возвращает страхователю страховые платежи за время действия договора с вычетом расходов на ведение дела, определенных нормативом в размере страхового тарифа, выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования.

В случае ликвидации одного из страхователей — члена общества или его выхода из состава этого общества договор между другими его членами не теряет силу (п. 6 Временного положения).

Статья 353

1. Субъекты хозяйствования — страховщики осуществляют страховую деятельность при условии получения лицензии на право проведения определенного вида страхования. Страховщик имеет право заниматься лишь теми видами страхования, которые определены в лицензии.

2. Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и управлением ими. Допускается осуществление указанных видов деятельности в виде оказания услуг для других страховщиков по договорам о совместной деятельности.

3. Страхователями в настоящем Кодексе определяются участники хозяйственных отношений, которые заключили договоры страхования со страховщиками или являются страхователями в соответствии с законом.

1. Согласно ст. 2 Закона «О страховании» страховщиками признаются финансовые учреждения, которые созданы в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины «О хозяйственных обществах» с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. В соответствии с частью 1 ст. 1 Закона Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» от 12 июля 2001 г. страховые компании отнесены к финансовым учреждениям и являются участниками рынка финансовых услуг с целью предоставления финансовых услуг.

В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, которые созданы и действуют в соответствии с настоящим Законом. В этом случае использование слов «государственная», «национальная» или производных от них в названии страховщика позволяется лишь при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство.

Слова «страховщик», «страховая компания», «страховая организация» и производные от них позволяется использовать в названии лишь тем юридическим лицам, которые имеют лицензию на осуществление страховой деятельности. Однако страховые компании или общества, приобретя статус юридического лица со дня государственной регистрации, могут начать страховую деятельность лишь при условии внесения их в Единый государственный реестр страховщиков (п. 1 ст. 36 Закона Украины «О страховании»). Данные государственной регистрации включаются в Единый государственный реестр, открытый для общего ознакомления. В то же время получение лицензии специально уполномоченного центрального органа исполнительной власти по делам надзора за страховой деятельностью (ст. 38 Закона Украины «О страховании», Лицензированные условия осуществления страховой деятельности) дает полное право на осуществление страховой деятельности. Следует отметить, что эта лицензия не может быть передана третьим лицам.

Минимальный уставный фонд страховой компании в случае оказания услуг по страхованию жизни должен составлять сумму, эквивалентную 1,5 млн евро, при предоставлении услуг по другим видам страхования — 1 млн евро (часть 2 ст. 30 Закона Украины О страховании»), В случае предоставления услуг по страхованию жизни другим видом страхования заниматься не разрешается Законом Украины «О страховании».

Общий размер взносов страховщика в уставные фонды других страховщиков Украины не может превышать 30 % его собственного уставного фонда, в том числе размер взноса в уставный фонд отдельного страховщика не может превышать 10 %. Эти требования не распространяются на страховщика, который осуществляет иные виды страхования, чем страхование жизни, в случае осуществления им взносов в уставный фонд страховщика, который осуществляет страхование жизни.

При создании страховщика или увеличении зарегистрированного уставного фонда уставный фонд должен быть оплачен исключительно в денежной форме. Позволяется формирование уставного фонда страховщика ценными бумагами, которые выпускаются государством, по их номинальной стоимости в порядке, определенном специальным уполномоченным центральным органом исполнительной власти в делах надзора за страховой деятельностью (далее — Уполномоченный орган), но не более 25 % общего размера уставного фонда.

Запрещается использовать для формирования уставного фонда векселя, средства страховых резервов, а также средства, полученные в кредит, ссуду и под залог, и вносить неимущественные активы.

2. Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование, финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.

Разрешается выполнение указанных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых соглашений, предоставление услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано с отмеченными видами деятельности, а также любые операции для обеспечения собственных хозяйственных потребностей страховщика.

Страховщики, которые осуществляют страхование жизни, могут предоставлять кредиты страхователям, которые заключили договоры страхования жизни.

Порядок, условия выдачи и размеры кредитов и порядок формирования резерва для покрытия возможных потерь устанавливается Уполномоченным органом по согласованию с Национальным банком Украины.

Закон запрещает юридическим лицам, которые не отвечают установленным требованиям, заниматься страховой деятельностью.

Законодательство предусматривает с целью обеспечения финансовой стойкости страховой деятельности возможность и порядок передачи всех или части принятых на страхование рисков одним страховщиком другому или нескольким другим в порядке перестрахования. По договору перестрахования одна сторона — цедент — передает полностью или частично страховой риск (группу страховых рисков определенного вида) другой стороне — перестраховщику, которая, в свою очередь, принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть уплаченного страхового возмещения.

При согласии страхователя предмет договора страхования может быть застрахован по одному договору страхования несколькими страховщиками (сострахование) с определением прав и обязанностей каждого из страховщиков.

По согласованию между состраховщиками и страхователем один из состраховщиков может представлять всех других состраховщиков в отношениях со страхователем, оставаясь ответственным перед ним в размерах своей доли.

Сострахование — это страхование одного объекта несколькими страховщиками (ст. 10 Закона Украины «О страховании»). При состраховании ответственность за риск солидарно распределяется между страховщиками. Договор о состраховании должен содержать условия, которые определяют права и обязанности каждого страховщика. В соответствии с частью 2 ст. 986 ГК Украины одному из состраховщиков по согласованию между состраховщиками может быть поручено представительстве всех других во взаимоотношениях со страхователем, но отвечают они перед последним лишь в размере определенной доли.

3. Страхователями согласно ХК являются:

— предприятия и объединения предприятий, а также другие субъекты, предусмотренные ХК, образованные для осуществления хозяйственной деятельности и зарегистрированные в установленном порядке как субъекты хозяйствования;

— граждане Украины и другие физические лица, которые осуществляют хозяйственную деятельность и зарегистрированы в установленном законодательством порядке к!« предприниматели;

— подразделения (структурные единицы) субъектов хозяйствования, образованные этими субъектами для осуществления хозяйственной деятельности.

В случае смерти страхователя-предпринимателя, который заключил договор имущественного страхования, его права и обязанности переходят к лицам, которые унаследовали это имущество. Страховщик или любой из наследников имеет право инициировать перезаключение договора страхования.

В других случаях права и обязанности страхователя-предпринимателя могут перейти к другому гражданину или юридическому лицу лишь при согласии страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В случае смерти страхователя-предпринимателя, который заключил договор личного страхования в интересах третьих лиц, его права и обязанности могут перейти как к этим лицам, так и к лицам, на которых согласно действующему законодательству возложены обязанности по охране прав и законных интересов застрахованных.

В случае признания судом страхователя-предпринимателя недееспособным его права и обязанности по договору страхования переходят к его опекуну, а действие договора страхования гражданской ответственности прекращается с момента потери им дееспособности.

В случае, если страхователь-предприниматель признан судом ограниченно дееспособным, он осуществляет свои права и обязанности страхователя по договору страхования лишь при согласии попечителя.

Если страхователь — юридическое лицо прекращает свое существование, устанавливаются его правопреемники, права и обязанности страхователя переходят к правопреемнику.

Статья 354

1. По договору страхования страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, определенному страхователем в договоре страхования, а страхователь обязуется уплачивать страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

2. Орган государственной власти, уполномоченный осуществлять надзор за страховой деятельностью, имеет право в соответствии с законом устанавливать дополнительные требования к договорам страхования.

3. При заключении договора страхования страховщик имеет право требовать у страхователя справку о его финансовом состоянии, подтвержденную аудитором (аудиторской организацией).

4. Заключение договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), являющимся формой договора страхования.

1. В соответствии с частью 1 ст. 16 Закона Украины «О страховании» договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу, указанному в договоре страхования страхователем, в интересах которого заключен договор страхования (оказать помощь, оказать услугу и т. п.), а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора.

Договоры страхования оформляются в соответствии с действующими правилами страхования и должны содержать такие реквизиты: название документа; название и адрес страховщика; фамилию, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения; фамилию, имя, отчество, дату рождения или название получателя выгоды и его адрес; указание объекта страхования; размер страховой суммы по договору страхования имущества; размер страховой суммы и/или размеры страховых выплат по договору страхования жизни; перечень страховых случаев; размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты; страховой тариф (страховой тариф не определяется для страховых случаев, для которых не устанавливается страховая сумма); срок действия договора; порядок замены и прекращения действия договора; условия осуществления страховой выплаты; причины отказа в страховой выплате; права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора; другие условия по согласию сторон; подписи сторон.

Страховым случаем Закон Украины «О страховании» считает событие, предусмотренное договором страхования по законодательству, которое произошло, и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному лицу или иному третьему лицу (ст. 8).

В соответствии с Законом Украины «О страховании» страховая сумма — денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан провести выплату при наступлении страхового случая (часть 1 ст. 9). Размер страховой суммы и/или размеры страховых выплат определяются по договоренности между страховщиком и страхователем во время заключения договора страхования либо при внесении изменений в договор страхования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством (часть 4 ст. 9).

Страховая выплата — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком согласно условиям договора страхования при наступлении страхового случая. По договор) страхования жизни страховые выплаты осуществляются в размере страховой суммы или ее части и/или в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (ануитета). Размер страховой суммы и/или размеры страховых выплат определяется по договоренности сторон во время заключения договора страхования либо при внесении изменений в договор страхования, либо в случаях, предусмотренных действующим законодательством. Страховое возмещение — денежная сумма, которая выплачивается страховщиком по договорам имущественного страхования и страхования ответственности. Размер страхового возмещения не может превышать размера прямого убытка, который понес страхователь.

Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования. Страховой тариф — ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.

Страховые тарифы при добровольной форме страхования вычисляются страховщиком математически на основании соответствующей статистики наступления страховых случаев с учетом требований действующего законодательства.

Еще одно условие, почти всегда присутствующее в договорах страхования, — франшиза. Франшиза (франц. franchise— льгота, вольность) — это часть убытков, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования (Закон Украины «О страховании», ст. 9). Следует отметить, что это понятие не имеет ничего общего с договором франчайзинга.

Моментом вступления в силу договора страхования считается момент уплаты первого взноса страхователем, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, имевшие место после вступления его в силу, если только в нем не предусмотрен другой срок вступления в силу страхования.

Основание прекращения договора страхования — окончание срока его действия или его досрочное прекращение.

Действие договора страхования прекращается и теряет силу по согласию сторон, а также в случае: окончания срока действия; выполнения страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме; неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае, если первый (или дежурный) страховой платеж не был уплачен по письменному требованию страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня выдвижения такого требования страхователю, если иное не предусмотрено условиями договора; ликвидации страхователя — юридического лица или смерти страхователя-гражданина или потери им дееспособности, за исключением случаев, предусмотренных ст.ст. 994-996 Гражданского кодекса; ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины; принятия судебного решения о признании договора страхования недействительным; в других случаях, предусмотренных законодательством Украины.

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования. Действие договора личного страхования не может быть прекращено страховщиком досрочно, если на это нет согласия страхователя, который выполняет все условия договора страхования, и если иное не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования любая из сторон обязана сообщить другой не позже, чем за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования, если иное им не предусмотрено (часть 3 ст. 28 Закона Украины «О страховании»).

Договор страхования также признается судом недействительным, если:

— он заключен после наступления страхового случая;

— объектом договора страхования является имущество, подлежащее конфискации.

2. В соответствии с частью 2 комментируемой статьи орган государственной власти, уполномоченный осуществлять надзор за страховой деятельностью, имеет право в соответствии с Законом устанавливать дополнительные требования к договорам страхования.

3. При заключении договора страхования страховщик имеет право требовать у страхователя справку о его финансовом состоянии, подтвержденную аудитором (аудиторской организацией).

4. По общему правилу, факт заключения договора может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), который является формой договора страхования (часть 2 ст. 18 Закона Украины «О страховании»).

Существуют два вида полисов: разовый и генеральный. Разовый — применяется при оформлении простых операций страхования (с одним предметом). Генеральный — распространяется на несколько однородных операций страхования имущества относительно группы предметов.

Страхование по генеральному полису осуществляется при соблюдении некоторых правил: предметом страхования должно быть имущество; это имущество должно состоять из партий; условия страхования для однородного имущества должны быть подобными; договор должен быть заключен на определенный срок.

Страховые сертификаты проще, в них содержатся лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.